Банк отказался закрывать счёт

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                         23 ноября 2017г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи …

с участием представителя истца Нагметова Т.А.,

при секретаре ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению … к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

... обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 29 марта 2017 года между истицей и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежного кредита на сумму 50 000рублей. 14 апреля 2017 года ... обратилась в отделение ПАО «Восточный экспресс банк» с намерением досрочно погасить кредит и расторгнуть договор. При устном обращении ей пояснили, что для досрочного погашения кредита требуется сумма 51157 рублей, истец в этот же день внесла в кассу 51000 рублей. На следующий день 15 апреля 2017 года она вновь обратилась в отделение ПАО «Восточный экспресс банк» где получила распечатку об оставшейся задолженности на сумму 394, 88 рублей. Она внесла на счет 400 рублей и обратилась с письменным заявлением о досрочном закрытии кредита и предоставить справку с суммой полного погашения задолженности, однако оператор не выдал справку о полном досрочном погашении кредита в тот же день. 17 апреля 2017 года и 28 апреля 2017 года она в личном кабинете на сайте Банка в Интернете обнаружила, что кредитный договор и счет не закрыт, общая задолженность составляет 51 394 рубля 88 копеек, на 15 мая 2017 года необходимо внести 100 рублей для закрытия счета.

18 апреля 2017 года она (...) повторно направила в банк заявление о досрочном расторжении кредитного договора и закрытии банковского счета с просьбой предоставить письменный ответ, однако ответ так и не предоставлен. Ссылаясь на то, что потребитель вправе в течение 30 календарных дней с момента заключения кредитного договора (займа) вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, истец просила признать договор кредитования от 29 марта 2017 года заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ... расторгнутым 16 апреля 2017 года без предварительного уведомления Банка, в связи с досрочным полным погашением кредита, признать банковский счет открытый в ПАО «Восточный экспресс Банк» на имя ... закрытым с 16 апреля 2017 года и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ... расходы понесенные на оплату юридических услуг 16000 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей.

В судебное заседание истец ... не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, доверив представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Нагметов Т.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил о рассмотрении дела без его участия. В письменных возражениях от 07 июня 2017 года представитель Банка ... указала, что кредитный договор был заключен 29 марта 2017 года, истица была ознакомлена с условиями договора в полном объеме. На основании письменного заявления на досрочное гашение Банк произвел полное досрочное гашение кредита и по состоянию на 07 июня 2017 года обязательства полностью исполнены, что подтверждают справкой о задолженности от 07 июня 2017 года. Для закрытия счета клиенту необходимо обратиться в Банк с заявлением.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования частично обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, кате предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно «Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия)» в рамках Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС, выпускает карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет Лимит кредитования. В силу п.2.1 при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Операции по ТБС осуществляются на основании распоряжений Клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжения иных лиц – получателей платежа.

Исходя из «Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа» (приложения 10 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности (пункт 3.6).

Согласно пункту 3.6.1 «Общих условий кредитования» частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

В соответствии с пунктом 3.6.2 «Общих условий кредитования» полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Между тем, согласно п.3 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии с п.6 данного Федерального Закона РФ в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Принимая во внимание, что Индивидуальные условия кредитного договора и Общие условия кредитования для Кредитной карты с Фиксированным размером платежа не содержит условий о порядке досрочного погашения кредита в течение 30 дней с даты подписания кредитного договора, на спорные правоотношения подлежит распространению норма п.3 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве заемщика на досрочное гашение кредита в течение 30дней с момента заключения договора без уведомления банка.

Как установлено в судебном заседании 29 марта 2017 года между ... и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ... кредит «Равный платеж 2.0» плюс без кросс-карты» с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей с условием оплаты 29% за проведение безналичных операций, 59 процентов годовых за проведение наличных операций на срок с момента подписания договора до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, со сроком действия кредитования в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования (л.д.5). Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставлен ... на потребительские цели. Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора размер минимального обязательного платежа составляет 3511 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (л.д.5).

Из представленных документов видно, что после подписания кредитного договора 29.03.2017г. ПАО «Восточный экспресс Банк» перечислил денежные средства истцу в размере 50 000 рублей на потребительские цели, для погашения задолженности заемщику был открыт ТБС с номером № и выдана карта. Данные действия свидетельствуют о том, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком.

Из справки о задолженности следует, что по состоянию на 17 апреля 2017 года размер задолженности на эту дату составлял 49 882 руб. 40 коп., проценты 1512 руб. 48 коп., всего 51 394 руб. 88 коп. (л.д.8).

Согласно представленной квитанции 14 апреля 2017 года, то есть в течение 30 дней с момента подписания договора, истец внесла на счет ПАО «Восточный экспресс банк» 51000 рублей, что свидетельствует о частичном погашении задолженности без уведомления банка, а 15 апреля 2017 года истец внесла оставшуюся сумму задолженности в размере 400 рублей (л.д.9,10). Таким образом, по состоянию на 17 апреля 2017 года на счете истца было обеспечено необходимое количество денежных средств в размере 51400 рублей для досрочного погашения задолженности по договору, о чем свидетельствует выписка по счету.

Однако кредитная организация при устном обращении истицы не произвела досрочное гашение и не закрыла счет по карте.

18 апреля 2017 года истец сдала на почту заявление о досрочном расторжении кредитного договора и закрытии банковского счета (л.д.13-14), которое было получено банком 28 апреля 2017 года.

Согласно выписке по счету, Банк, получив 28 апреля 2017 года заявление от истицы, произвел распределение денежных средств 30 апреля 2017 года и 04 мая 2017 года в счет уплаты процентов и основного долга, что нашло отражение в выписке по счету.

Принимая во внимание, что по состоянию на 17 апреля 2017 года истец обеспечила на ТБС сумму необходимую для оплаты задолженности, в связи с чем, после указанной даты никакие проценты за пользование денежными средствами истцу не начислены, что также соответствует пункту 3.2.3.1 Общих условий предоставления кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа о том, что начиная со дня следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, начисление процентов в соответствии с условиями Договора кредитования прекращается, датой досрочного погашения кредита следует признать 04 мая 2017 года.

При таких данных, исковые требования … о признании кредитного договора от 29 марта 2017 года расторгнутым в связи с досрочным погашением истцом кредита следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истица обратилась в суд с требованием о признании банковского счета закрытым с 15 апреля 2017 года.

В соответствии с разделом 5 «Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа» для расторжения договора кредитования по инициативе клиента последнему необходимо: не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком. При этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение Кредитной задолженности в порядке, установленном Договором (пункт 5.2 Договора).

В силу п.7 статьи 11 «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Истец обратилась в Банк с требованием о закрытии банковского счета и сдала заявление на почту 18 апреля 2017 года, что подтверждается квитанцией об отправке почтовой корреспонденции и получено банком 28 апреля 2017 года, что следует из выписки сайта ФГУП Почта России, объяснений представителя истца в судебном заседании (л.д.14).

Поскольку на момент получения банком заявления о расторжении кредитного договора в связи с его досрочным исполнением истец осуществила полное досрочное погашение кредитной задолженности, денежные средства были распределены 4 мая 2017 года, с момента получения заявления истекло 5 календарных дней, следует признать банковский счет закрытым, а кредитное обязательство исполненным.

Доводы представителя истца о том, что за истцом числилась задолженность в размере 100 рублей по состоянию на 17 апреля 2017 года, являются ошибочными, поскольку данная сумма является аннуитентным платежом при установлении льготного периода заемщику, указана в справочной информации как необходимая к оплате в случае использования заемщиком льготного периода кредитования, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий для кредита «Равный платеж 2,0 плюс без кросс-карты».

В данных правоотношениях заемщику действительно не требовалось обращаться с заявлением о досрочном погашении кредита, достаточным было обеспечить наличие денежных средств для погашения задолженности в полном объеме на день обращения с заявлением о расторжении договора.

Ссудные счета, а также специальные банковские счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В письменных возражениях Банк указал на необходимость истцу повторно обратиться с заявлением о закрытии счета, что свидетельствует о том, что на момент рассмотрения дела требование истца о признании банковского счета закрытым не исполнено.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца является обоснованным, датой закрытия банковского счета  №, открытого на имя ... следует признать 04 мая 2017 года.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

C учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1500 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2004 года N 454-О и применимой к гражданскому процессу, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на представителя в размере 16000 рублей. Интересы истца представлял в судебных заседаниях представитель Нагметов Т., действующий на основании доверенности. С учетом небольшой сложности спора, данных об участии представителя в двух судебных заседаниях, составление искового заявления и составления заявления о закрытии банковского счета, суд полагает правильными признать разумными судебные расходы на представителя в размере 10 000 рублей и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей, от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ... удовлетворить.

Признать расторгнутым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ... и ПАО «Восточный экспресс Банк».

Признать закрытым банковский счет №, открытый на имя ..., в связи с досрочным погашением кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ... компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 1500 рублей, расходы на представителя в размере 10 000 рублей, всего 14 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                         …